ภัยพิบัติเขย่าเศรษฐกิจไทย "ประกัน" คุ้มครองแค่ 8% ในเอเชีย จับตาความเสี่ยงธุรกิจพุ่ง

SCB EIC เปิด 3 ช่องทางน้ำท่วมกระทบธุรกิจ เสี่ยงฉุดเศรษฐกิจไทย

ศูนย์วิจัยเศรษฐกิจและธุรกิจ ธนาคารไทยพาณิชย์ (SCB EIC) ประเมินว่า น้ำท่วมส่งผลกระทบต่อธุรกิจผ่าน 3 ช่องทางสำคัญ

ช่องทางแรก กำลังซื้อและการใช้จ่ายลดลง เนื่องจากประชาชนเดินทางลำบาก รายได้ลดลง และต้องนำเงินไปซ่อมแซมทรัพย์สิน

น้ำท่วมช่วงเดือนกันยายนถึงตุลาคมกระทบครัวเรือนสะสมมากกว่า 1.48 ล้านครัวเรือน หรือประมาณ 6% ของครัวเรือนทั่วประเทศ และมีแรงงานได้รับผลกระทบมากกว่า 1.69 ล้านคน โดยเฉพาะแรงงานรายวันและแรงงานนอกระบบ

ธุรกิจค้าปลีก ร้านอาหาร การท่องเที่ยว อสังหาริมทรัพย์ และสินค้าคงทน จึงมีความเสี่ยงได้รับผลกระทบจากกำลังซื้อที่ชะลอตัว

ช่องทางที่สอง ระบบขนส่งและห่วงโซ่อุปทานหยุดชะงัก เมื่อเส้นทางขนส่งถูกตัดขาด วัตถุดิบไม่สามารถส่งถึงโรงงาน และสินค้าส่งมอบให้ลูกค้าไม่ได้ตามกำหนด

แม้โรงงานบางแห่งไม่ได้ถูกน้ำท่วมโดยตรง แต่ก็อาจต้องหยุดผลิตหากผู้ส่งวัตถุดิบหรือแรงงานไม่สามารถเข้าพื้นที่ได้

ช่องทางที่สาม ทรัพย์สินและสถานประกอบการเสียหาย ทำให้ธุรกิจต้องรับภาระค่าซ่อมแซมอาคาร เครื่องจักร สินค้าคงคลัง และค่าใช้จ่ายในการกลับมาเปิดดำเนินงาน

SCB EIC ประเมินในกรณีฐานว่า น้ำท่วมอาจทำให้เศรษฐกิจไทยปี 2569 ขยายตัวลดลงประมาณ 0.05–0.1 จุดเปอร์เซ็นต์

ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม หรือ SME มีความเปราะบางเป็นพิเศษ เนื่องจากมีเงินสำรองจำกัด หากรายได้หยุดชะงักแต่ยังต้องจ่ายค่าแรง ค่าเช่า และค่าซ่อมแซม อาจเกิดปัญหาสภาพคล่องตามมา

ผู้ประกอบการจึงควรเตรียมแผนสำรองด้านการผลิต การขนส่ง แหล่งวัตถุดิบ และเงินทุนฉุกเฉิน ควบคู่กับการพิจารณาประกันภัยที่เหมาะสมกับความเสี่ยงของกิจการ

ประกันภัยพิบัติแห่งชาติ คุ้มครองบ้านสูงสุด 100,000 บาท

รัฐบาลนำระบบประกันภัยพิบัติแห่งชาติมาช่วยลดภาระประชาชน โดยตามข้อมูลโครงการที่ระบุไว้ เริ่มให้ความคุ้มครองตั้งแต่วันที่ 1 ตุลาคม 2569 ถึงวันที่ 1 ตุลาคม 2570 โดยประชาชนไม่ต้องสมัครหรือจ่ายเบี้ยประกันด้วยตัวเอง

โครงการมีเป้าหมายคุ้มครองที่อยู่อาศัยประมาณ 30 ล้านหลังคาเรือนทั่วประเทศ ครอบคลุมภัย 3 ประเภท ได้แก่ น้ำท่วม วาตภัย และแผ่นดินไหว

สำหรับกรณีน้ำท่วม จ่ายค่าสินไหมเบื้องต้น 10,000 บาทต่อครั้งต่อหลังคาเรือน และพิจารณาจ่ายเพิ่มตามความเสียหายจริงอีกไม่เกิน 90,000 บาท

ส่วนวาตภัยและแผ่นดินไหว จ่ายเบื้องต้น 5,000 บาท และพิจารณาจ่ายเพิ่มตามความเสียหายจริงอีกไม่เกิน 95,000 บาท

เท่ากับว่า ที่อยู่อาศัยได้รับความคุ้มครองสูงสุด 100,000 บาทต่อครั้งต่อหลังคาเรือน โดยจำนวนเงินที่ได้รับจริงขึ้นอยู่กับประเภทภัย ความเสียหาย และเงื่อนไขกรมธรรม์

ด้านความคุ้มครองบุคคล หากเสียชีวิตจากอุบัติเหตุที่เกิดจากภัยพิบัติตามเงื่อนไขโครงการ จะได้รับเงินสูงสุด 2 ล้านบาทต่อคน

ข้อมูลทำเนียบรัฐบาล ณ วันที่ 30 ตุลาคม ระบุว่า บริษัทประกันภัยอนุมัติวงเงินสินไหมทั่วประเทศแล้วกว่า 20 ล้านบาท และโอนถึงผู้ประสบภัยแล้วประมาณ 6 ล้านบาท

ในจำนวนดังกล่าว เป็นเงินกรณีเสียชีวิต 2 ราย รวม 4 ล้านบาท กรณีที่อยู่อาศัยเสียหายจากน้ำท่วม 198 ราย รวมเกือบ 2 ล้านบาท และกรณีวาตภัย 11 ราย รวม 55,000 บาท

สำหรับเหตุการณ์น้ำท่วมจังหวัดภูเก็ต มีผู้แจ้งเคลมแล้ว 236 กรณี แบ่งเป็นอำเภอกะทู้ 178 กรณี อำเภอเมืองภูเก็ต 50 กรณี และอำเภอถลาง 8 กรณี

แม้ระบบประกันภัยพิบัติแห่งชาติจะช่วยให้ครัวเรือนมีเงินก้อนแรกสำหรับซ่อมแซมบ้าน แต่ความคุ้มครองสูงสุด 100,000 บาทอาจไม่เพียงพอต่อความเสียหายทั้งหมด โดยเฉพาะบ้านมูลค่าสูง รถยนต์ เฟอร์นิเจอร์ และทรัพย์สินของภาคธุรกิจ

จึงยังมีความจำเป็นต้องพิจารณาความคุ้มครองเพิ่มเติมตามลักษณะทรัพย์สินและความเสี่ยงของแต่ละครัวเรือนหรือกิจการ

คปภ. เตือน 6 ความเสี่ยงใหม่ กดดันธุรกิจประกันภัย

สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ระบุว่า โลกกำลังเผชิญความเสี่ยงสำคัญ 6 ด้าน ซึ่งมีความซับซ้อนและเชื่อมโยงกันมากขึ้น

1. เศรษฐกิจและการเงินผันผวน เศรษฐกิจเติบโตช้า เงินเฟ้อ หนี้ครัวเรือน และดอกเบี้ย กระทบกำลังซื้อและความสามารถในการต่ออายุกรมธรรม์
2. สังคมสูงวัยและค่ารักษาพยาบาลเพิ่มขึ้น โดยปี 2040 ผู้สูงอายุอาจมีสัดส่วนเกือบ 28% ของประชากรไทย เพิ่มความต้องการประกันสุขภาพและประกันบำนาญ
3. การเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศและภัยพิบัติ ความเสียหายที่เพิ่มขึ้นกดดันค่าสินไหมและต้นทุนประกันภัยต่อ
4. เทคโนโลยีและภัยไซเบอร์ ทั้งข้อมูลรั่วไหล มัลแวร์เรียกค่าไถ่ และการโจมตีระบบธุรกิจ
5. AI และการฉ้อโกงประกันภัย การสร้างภาพ เสียง และหลักฐานปลอม เพิ่มความซับซ้อนในการตรวจสอบการเรียกร้องสินไหม
6. ความขัดแย้งทางภูมิรัฐศาสตร์ กระทบต้นทุนพลังงาน การขนส่ง ห่วงโซ่อุปทาน และธุรกิจประกันภัยทางทะเลกับการบิน

ความเสี่ยงเหล่านี้ทำให้บริษัทประกันภัยต้องบริหารเงินกองทุนและสภาพคล่องให้เพียงพอ รวมถึงลงทุนด้านเทคโนโลยีเพื่อประเมินความเสี่ยงและตรวจสอบสินไหมได้แม่นยำขึ้น

ธุรกิจประกันภัยต้องแข่งขันด้วยความคุ้มครอง ไม่ใช่แค่ราคาเบี้ย

เมื่อภัยพิบัติและความเสี่ยงใหม่เพิ่มขึ้น การแข่งขันของธุรกิจประกันภัยจึงไม่ได้ขึ้นอยู่กับราคาเบี้ยประกันเพียงอย่างเดียว แต่ยังรวมถึงความเหมาะสมของความคุ้มครอง ความสะดวกในการเข้าถึงบริการ และความรวดเร็วในการจ่ายสินไหม

สำหรับประชาชนและผู้ประกอบการ การมีประกันภัยที่เหมาะสมช่วยลดภาระทางการเงินเมื่อเกิดเหตุไม่คาดคิด แต่ต้องตรวจสอบวงเงิน ข้อยกเว้น และเงื่อนไขให้ตรงกับความเสี่ยงจริง

ขณะที่ภาครัฐและธุรกิจประกันภัยต้องร่วมกันลดช่องว่างความคุ้มครอง โดยเฉพาะบ้านเรือน รถยนต์ สุขภาพ และธุรกิจขนาดเล็ก ซึ่งอาจยังมีความสามารถรับภาระความเสียหายได้จำกัด

โจทย์สำคัญของตลาดประกันภัยไทยจึงไม่ใช่เพียงการเพิ่มจำนวนกรมธรรม์ แต่คือการทำให้ประชาชนและธุรกิจได้รับความคุ้มครองที่เพียงพอ และเข้าถึงเงินชดเชยได้จริงเมื่อเกิดภัยพิบัติ